Se bâtir un bon crédit – les essentiels
Se bâtir un crédit ou côte de crédit est essentielle dans la gestion de vos finances personnelles au Canada. Vos antécédents en matière de crédit sont les renseignements sur lesquels les banques et les autres institutions financières se fient lorsque elles décident de votre admissibilité à recevoir du crédit.
Votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit est un résumé de vos antécédents en matière de crédit, il est créé lorsque vous empruntez de l’argent ou demandez une carte de crédit pour la première fois. Les prêteurs transmettent de l’information concernant vos comptes aux bureaux de crédit ou agences d’évaluation du crédit.
Votre cote de crédit
Votre cote de crédit est un numéro de trois chiffres tiré de l’information comprise dans votre dossier de crédit. Elle indique comment vous gérez le crédit et le risque que vous présentez pour les prêteurs. Elle est calculée à l’aide d’une formule mathématique reposant sur votre dossier de crédit, vous gagnez des points lorsque vous utilisez votre crédit de facon responsable et vous les perdez le cas contraire.
Comment la cote de crédit est calculée
Il n’est pas possible de connaître exactement comment votre cote de crédit augmentera ou baissera selon vos activités. Les bureaux de crédit et les prêteurs ne partagent pas les formules qu’ils utilisent pour calculer la cote de crédit.
Les facteurs qui peuvent influencer votre cote de crédit comprennent :
- depuis combien de temps vous avez du crédit
- l’ancienneté de chaque crédit à votre dossier
- si vous reportez un solde sur vos cartes de crédit
- si vous oubliez d’effectuer des paiements
- le montant de vos dettes en cours
- si vous avez presque atteint, atteint ou dépassé votre limite de crédit
- le nombre de demandes de crédit récemment présentées
- le type de crédit que vous utilisez
- si vos dettes ont été transférées à une agence de recouvrement
- tout dossier d’insolvabilité ou de faillite
Les prêteurs établissent leurs propres lignes directrices pour la cote de crédit minimum requise pour emprunter de l’argent.
Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez être en mesure de négocier des taux d’intérêt moins élevés. Par contre, lorsque vous commandez votre cote de crédit, elle peut être différente que celle produite pour un prêteur. La raison est que le prêteur peut accorder plus d’importance à certaines informations. Cette importance affecte le calcul de votre cote de crédit.
Qui établit votre cote de crédit
Il y a deux principaux bureaux de crédit au Canada :
Il s’agit d’entreprises privées qui recueillent, conservent et communiquent de l’information sur la façon dont vous utilisez votre crédit. Equifax et TransUnion recueillent de l’information uniquement auprès de créanciers concernant votre expérience financière au Canada.
Qui peut utiliser et consulter votre dossier de crédit
Les bureaux de crédit respectent des règles qui définissent qui peut consulter votre dossier de crédit. Ces règles définissent aussi comment votre dossier peut être utilisé.
Les entreprises et personnes qui peuvent consulter votre dossier de crédit comprennent :
- les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières
- les émetteurs de cartes de crédit
- les entreprises de location d’autos
- les détaillants
- les compagnies de téléphone mobile
- les compagnies d’assurance
- les gouvernements
- les employeurs
- les locateurs
Ces entités utilisent votre dossier de crédit pour prendre une décision vous concernant.
